Кредит для бизнеса на любые цели

Name: sberbank.ru
Price range: 0

Многие знают, что необходимо иметь личную финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций. Однако она нужна не только физическим лицам, но и бизнесу, у которого тоже могут возникнуть неожиданные трудности. Разбираемся, что такое подушка безопасности и как её создать.

Финансовая подушка безопасности для бизнеса

Что такое финансовая подушка безопасности

Это сумма в размере основных расходов компании на несколько месяцев вперёд, которую нужно отложить и не тратить до появления острой необходимости. Если таковая возникнет ― именно «подушка» даст бизнесу шанс выстоять и не закрыться. Отсутствие финансового резерва ― одна из типичных ошибок компаний, о которых жалеют предприниматели при наступлении форс-мажоров.

Ситуации, в которых «подушка» окажется полезной:

проблемы с поставками,
резкое подорожание расходных материалов,
поломки оборудования,
юридические сложности (судебные издержки и т. п.),
задержка оплаты от крупного клиента,
падение спроса,
нехватка денег на выплату зарплат из-за низкой выручки,
внезапный рост арендной платы,
кассовый разрыв и др.

Во время пандемии, например, 79% российских предпринимателей жаловались на падение спроса и продаж, и 62% не имели на тот момент финансового резерва. В результате многие закрылись.

Как определить размер «подушки»

1

Рассчитайте, сколько тратите в месяц

Разделите расходы на постоянные и переменные. Последние зависят от объёма производства и продаж. К ним относятся, например, затраты на расходники, проценты по эквайрингу, оплата транспортных услуг и т. д.

Для расчёта финансовой подушки безопасности берите за основу постоянные расходы: они останутся прежними даже в случае снижения объёмов производства и продаж.

Постоянные расходы ― это:

заработная плата сотрудникам;
страховые взносы;
амортизационные отчисления;
аренда и коммунальные платежи;
расходы на содержание администрации и на управление;
представительские расходы;
выплаты по кредитам;
налоги на имущество, землю;
оплата услуг сторонних подрядчиков (например, операторов связи, охранных агентств).

Приведём пример расчёта постоянных расходов для воображаемого салона красоты.

Салон арендует небольшое помещение для работы нескольких мастеров и администратора. Даже если клиентов не будет, нужно платить аренду. В штате ― два администратора и три мастера, у администраторов фиксированный оклад, у мастеров ― фиксированная часть плюс процент от оказанных услуг. Кроме того, на салоне кредит, так как руководство решило обновить мебель и оборудование. В итоге каждый месяц насчитывается минимум 250 000 рублей постоянных расходов: 70 000 (аренда) + 30 000×2 (зарплата администраторов) + 15 000×3 (фиксированная часть оплаты мастеров) + 75 000 (кредит).

2

Определите наиболее вероятные риски для вашего бизнеса

Сложно предсказать такие глобальные риски, как стихийные бедствия или изменение геополитической обстановки, но можно подумать, что вы будете делать в случае невыполнения плана продаж или сокращения объёмов производства.

Подумайте, какой риск может остановить работу вашего бизнеса и какая сумма способна это предотвратить, превышает ли она основные ежемесячные расходы.

3

Определите, на какое время планируете собрать подушку

В среднем размера финансовой подушки безопасности должно хватить на 3–4 месяца, максимум ― на полгода-год. Вряд ли компания будет простаивать дольше, а свободные деньги лучше потратить на развитие и масштабирование.

Допустим, руководитель салона планирует открыть вторую точку, на это нужно 600 тысяч рублей. Если предприниматель сформирует подушку безопасности на полгода, выйдет 250 000×6 = 1,5 млн рублей. А если создаст финансовый резерв на 3 месяца (250 000×3 = 750 000 рублей), то оставшиеся деньги сможет вложить в открытие новой точки, которая будет приносить доход.

Для предпринимателя и владельца микробизнеса особенно важно иметь финансовую подушку безопасности, потому что чаще всего у него доход нестабильный, а расходы для жизни и бизнеса уже имеют какой-то постоянный уровень. Нужно понимать, сколько бизнес расходует, и держать эту сумму в запасе. Иметь подушку больше, чем на 12 месяцев, финансово неразумно. Так как в этом случае вы не получаете доход, который могли бы иметь, если бы вложили деньги в более доходные финансовые инструменты. Подушка в размере расходов на 6 месяцев будет оптимальной.

Сергей Макаров, член совета Национальной ассоциации специалистов финансового планирования

Как сформировать финансовую подушку безопасности

Финансовую подушку безопасности для бизнеса формируйте за счёт регулярных отчислений от прибыли. Есть два варианта: отчислять фиксированный процент, например, 5 или 10% ежемесячно, либо откладывать больше, сколько позволяет ситуация. Предположим, перед новым годом салон красоты заработал экстраприбыль ― её можно направить целиком на формирование резерва.

Проведите анализ своих доходов и расходов:

изучите книгу учёта доходов и расходов, если её нет ― создайте. Так вы сможете отслеживать и предотвращать кассовые разрывы;
проанализируйте сервисы, которыми пользуетесь. Возможно, они предоставляют какие-то бонусы, которыми можно оплачивать услуги ― так вы сэкономите часть денег и тоже сможете их отложить;
подумайте, на чём ещё можно сэкономить: пересмотрите условия договоров с контрагентами, отключите сервисы, которыми не пользуетесь;
определите, какие расходы можно перенести на будущее;
оцените объём дебиторской задолженности и проведите работу по взысканию;
продайте имущество компании, которое не используете и вряд ли будете. Это может быть оборудование, материалы, недвижимость.

Высвободившиеся деньги направьте на формирование финансового резерва.

Если у вас пока нет финансовой подушки, а деньги всё же понадобились, оформите кредитную СберБизнес Карту Сбера. Стандартный льготный период действует 120 дней, при покупках у партнёров банка ― дольше.

В чём хранить деньги

Инструмент, который вы используете для хранения финансовой подушки, должен быть ликвидным, то есть обладать свойством быть быстро проданным по цене, близкой к рыночной.

Для хранения финансовой подушки подходят только высоколиквидные активы ― деньги на вкладах, счетах и в сейфах. Так они всегда будут вам доступны. На продажу других активов ― например, акций и облигаций ― понадобится время.

К тому же, когда деньги потребуются, стоимость ценных бумаг может упасть, и придётся продавать их по невыгодной цене.

Вложения в предметы искусства тоже не подойдут: их сложно продать быстро, а в кризис может просто не оказаться покупателей, готовых перекупить редкие картины или статуэтки.

В сейфе деньги обесцениваются, но какую-то часть сбережений всё же можно хранить в наличном виде ― на случай блокировки счетов. Не рекомендуется формировать подушку безопасности только из валюты, но она может составлять часть резерва.

Оптимальный вариант ― банковский депозит: на ваши сбережения будут начисляться проценты, а система страхования вкладов сбережёт деньги в случае лишения банка лицензии (до 1,4 млн рублей, для предприятий из реестра МСП).

В СберБизнесе можно открыть депозит в рублях на срок от 7 дней.

Не спешите тратить накопленное при первых трудностях. Вполне возможно, вы справитесь и без этого. Попробуйте:

простимулировать продажи,
попросить отсрочку платежей у контрагентов,
подать в банк заявление на кредитные каникулы,
снизить издержки,
оформить льготы от государства.

Если же вы исчерпали финансовый резерв, его нужно пополнить, чтобы новые трудности не оказались неразрешимой проблемой для бизнеса.

Главное

Финансовая подушка безопасности бизнеса ― это неприкосновенная денежная сумма в размере основных расходов компании за 3–6 месяцев.
Чтобы сформировать финансовую подушку безопасности, откладывайте каждый месяц минимум 5–10% от прибыли.
Проанализируйте свои расходы и доходы. Решите, какие траты можно оптимизировать. Пользуйтесь сервисами и программами для бизнеса, которые позволяют экономить или дают какие-либо бонусы.
Самый подходящий инструмент для хранения «подушки» ― банковский депозит. Часть сбережений можно оставить под рукой в сейфе.