Защитите малый бизнес от рисков

Name: sberbank.com
Price range: 0

Каждый бизнес сталкивается с рисками — от повреждения имущества до судебных исков. Страхование помогает защитить финансы компании и минимизировать убытки. В этой статье разбираем, какие виды страховки бывают, как оценить риски, рассчитать стоимость полиса и выбрать подходящие опции.

Зачем страховать бизнес

Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия. Предположим, у вас продуктовый минимаркет. В нём произошёл пожар из-за аварийной проводки. В такой ситуации вы можете потерять:

Имущество — пожар повредил стены, отделку помещения и оборудование, уничтожил продукты. Вам нужно делать ремонт, покупать новую мебель и заново заказывать товар. На всё это уйдут время, деньги и силы. Возможно, вам придётся направить на восстановление всю прибыль или взять кредит.
Доход, который вы могли бы извлечь из имущества в случае его сохранности. После пожара магазин пришлось закрыть на месяц — ваш бизнес в простое. Вы лишились выручки и вам нечем покрывать текущие расходы, платить зарплату работникам и вносить платежи по кредиту, который вы взяли на бизнес.
Бизнес — после оценки последствий пожара выяснилось, что помещение магазина не подлежит восстановлению — с бизнесом можно попрощаться, если не навсегда, то на долгое время.

Этих потерь можно избежать, оформив на имущество страховой полис. В случае непредвиденной ситуации выплаты по нему могут частично или полностью покрыть ваши убытки. В полис можно добавить возмещение ущерба, нанесённого по вашей вине другим лицам или компаниям.

Например, пожар в вашем магазине затронул соседнее помещение. Там находится ателье. Сгорели ткани, пострадало швейное оборудование. Вам нужно выплатить владельцу компенсацию. Без страхового полиса придётся делать это самостоятельно, при его наличии — возмещение убытков выплатит страховая компания, при условии, что такая опция включена в вашу страховку.

Как оценить риски

Чтобы понять, какие виды страхования вам подойдут, нужно ответить на три вопроса:

Каким рискам подвержен бизнес?

Какова вероятность реализации каждого из них?

Какие последствия и расходы это повлечёт?

Подумайте, какие ситуации угрожают вашему бизнесу. Например, рестораны из-за наличия кухонной зоны горят чаще офисов. Для производственных предприятий актуальные риски — поломки и аварии, для складов — пожары и кражи со взломом.

Представьте все возможные нежелательные ситуации, оцените вероятность их наступления, последствия и расходы на их устранение. Рассчитать потенциальный размер убытков для своего бизнеса можно на онлайн-калькуляторе.

Страхование имущества

Страховой полис можно оформить как на собственное имущество, так и на арендованное. ИП или юрлица могут страховать:

Недвижимость: конструктивные элементы, внешнюю ипомещения, инженерные системы и пр.
Оборудование: торговое, кассовое, производственное, технику и аппаратуру, инструменты, хозяйственный инвентарь и пр.
Хранение наличных денег в кассах и сейфах.
Товар для реализации.

Имущество можно защитить от пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, кражи со взломом и вандализма, падения дронов, их частей и грузов, падения деревьев, рекламных конструкций и опор линий электропередачи, поломок, аварий и прочих рисков.

Пример

Затопление помещения. Паводок затопил здание гостиницы на 16 номеров, повредив внутреннюю и внешнюю отделку, а также имущество. При стоимости полиса 16 955 рублей страховая выплата достигла 4 642 380 рублей, что на 30% превысило остаток ссудной задолженности по кредиту.

Залоговое страхование

Бизнес может защитить оборудование, помещение и спецтехнику, которые являются залогом по кредиту. Для этого можно оформить полис залогового страхования. Он покрывает риски повреждения или утраты заложенного имущества, включая:

недвижимость — здания, сооружения,
оборудование — производственное, торговое, технику,
спецтехнику — строительную, сельскохозяйственную.

Этот вид страхования защищает залоговое имущество и гарантирует выполнение обязательств перед кредиторами в случае непредвиденных событий.

Пример

Повреждение оборудования. Крыша ангара рухнула и повредила зерноуборочный комбайн: пострадали корпус и навесное оборудование. При стоимости полиса 23 510 рублей страховая выплата составила 1 453 024 рубля. Эта сумма полностью покрыла расходы на ремонт техники.

Страхование товаров для селлеров

Онлайн-продажи — это всегда риски: товар могут случайно повредить при доставке или испортить на складе, а также вернуть использованным, поддельным или намеренно сломанным. Страховой продукт «Защита товара» создан специально для таких случаев. Он покрывает:

повреждение товара при хранении на складе,
убытки при перевозке,
порчу товара потребителем,
штрафы от маркетплейсов.

Пример

Индивидуальный предприниматель, продающий товары для туризма и рыбалки на маркетплейсе, оформил полис «Защита товара» для селлеров. Впоследствии произошло два страховых случая: порча товара при возврате и подмена продукции покупателем. Для подтверждения ИП предоставил фотографии повреждённого товара и скриншоты из личного кабинета продавца. Урегулирование убытков заняло 1 рабочий день после подачи документов. Стоимость полиса составила 5000 рублей, а страховая выплата — 33 569 рублей.

Страхование ответственности перед третьими лицами

Гражданская ответственность. Владелец или арендатор помещения может застраховаться от ущерба, причинённого посетителю. К примеру, если арендатор помещения для кафе не очистил лёд у входа, и посетитель поскользнулся и сломал руку — компенсацию пострадавшему выплатит страховая компания.

Арендатор помещения может включить в полис страхования гражданской ответственности возмещение вреда конструктивным элементам и инженерным системам арендованного здания или помещения.

Страхование предпринимательских рисков

Как правило, предпринимательские риски нельзя застраховать отдельно от страхования недвижимости и оборудования. Получить выплату по такому договору может только сам предприниматель, других выгодоприобретателей по нему не предусмотрено.

В стандартный пакет для малого бизнеса обычно входит страховка от перерыва в деятельности: страховая компания возместит убытки, если предприятие какое-то время не сможет работать.

Страхование сотрудников

Для бизнеса подойдут следующие виды личного страхования:

1) добровольное медицинское страхование сотрудников. Если работнику потребуется медицинская помощь, он получит её за счёт страховой компании;

2) страхование сотрудников от несчастного случая. Если работник получит производственную травму, страховая компания выплатит компенсацию;

3) корпоративное накопительное страхование жизни. Предприятие оформляет сотрудникам накопительные счета и регулярно перечисляет на них определенные суммы. После отработки оговорённого срока работник получает накопленные деньги. Для компаний, которые платят налоги по упрощённой системе «Доходы минус расходы», корпоративное страхование работников уменьшит налогооблагаемую базу.

Пример

В результате ДТП водитель компании-грузоперевозчика получил травмы. Страховое возмещение на сумму 245 000 рублей помогло ему пройти реабилитацию и восстановить здоровье. Стоимость полиса составила 33 300 рублей.

Пример

Сотрудник оптового склада поскользнулся, упал и получил травму позвоночника. Выплата страхового возмещения на сумму 93 041 рублей помогла ему пройти реабилитацию. Полис обошёлся в 15 000 рублей.

Пример

Владелец магазина приобрёл полис за 105 600 рублей. В период действия полиса он получил первую группу инвалидности в результате болезни. Страховая выплата по полису составила 4 400 000 рублей. Часть страхового возмещения покрыла задолженность по кредиту на бизнес, а другая — расходы на восстановление здоровья.

Как рассчитать стоимость полиса

Как правило, на стоимость полиса влияет:

Вид страхования. К примеру, при страховании имущества потери могут компенсировать с учётом износа или без него. В последнем случае — заплатят как за новое, но и стоить такая страховка будет дороже.
Расположение бизнеса. Если ваш магазин находится в зоне стихийных бедствий, стоимость страховки будет увеличена.
Набор рисков. Вы можете выбрать группу рисков либо один — самый вероятный.
Вероятность наступления страхового случая. Чем она ниже, тем полис дешевле.
Наличие франшизы. Если полис с франшизой — малую часть возмещаемого убытка вы берёте на себя, остальное выплачивает страховая компания. За счёт этого стоимость страховки снижается.
Страховая сумма. Страховая сумма. Если произойдёт страховой случай, выплата компенсации производится в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Её страхователь выбирает самостоятельно. При оформлении защиты имущества страховая сумма не может превышать его рыночную стоимость.
История убытков, если она есть.
Прочие факторы. У каждой страховой компании могут быть свои условия и ограничения.

Предварительную стоимость полиса можно рассчитать на онлайн-калькуляторе. К примеру, если вас интересует ДМС для сотрудников, то подойдёт калькулятор «Сбереги здоровье«.

Сравните стоимость страхования нескольких рисков по отдельности и страхового пакета, который учитывает все потенциальные риски.

«Защита 360°» — это комплексное страхование всех сфер бизнеса. Вы можете застраховать предприятие от перерыва в производственной деятельности, включить в полис защиту имущества, финансов, жизни и здоровья сотрудников, гражданскую ответственность при эксплуатации недвижимости и т. д.

Подробнее

Пример

Ураган и ливень разрушили крышу овощной базы. Зданию необходим капитальный ремонт. Полис «Защита 360°» стоил владельцам 31 253 рублей, а страховая выплата по нему составила 652 155 рублей.

Пример

Замыкание электропроводки вызвало пожар в цеху по производству пиломатериалов, где находилась дробильная установка. Огонь повредил конструкции и оборудование. Страховая выплата в рамках полиса «Защита 360°» составила 9 500 000 рублей. Полис стоил 144 534 рублей. Компенсация была перечислена в течение 3 дней после подачи документов и покрыла большую часть ущерба.

Как выбрать дополнительные опции

Базовый пакет страхования можно дополнить, например, добавив в него защиту от киберрисковв случае Dos/DDos-атаки. Опция позволяет застраховать компьютерное и сетевое оборудование, базы данных, а также программное обеспечение. Предприятия общепита могут включить в комплексную страховку ответственность за качество. Такой вид защиты компенсирует расходы на компенсации посетителям в случае отравления.

Главное

⠀Страхование помогает защитить компанию от финансовых потерь из-за непредвиденных событий, таких как пожары, кражи со взломом, судебные иски или стихийные бедствия.

⠀Перед выбором страховки важно оценить риски, характерные для вашего бизнеса, вероятность их возникновения и возможные финансовые последствия.

⠀Основные виды страхования включают защиту имущества и сотрудников, страхование предпринимательских рисков и ответственности перед третьими лицами.

⠀Стоимость полиса зависит от вида страхования, локации бизнеса, набора рисков, вероятности страхового случая, наличия франшизы и других факторов.

⠀Онлайн-калькуляторы помогают предварительно определить стоимость полиса.

⠀Комплексные программы, такие как «Защита 360°», могут быть выгоднее нескольких отдельных страховок, так как покрывают сразу несколько рисков.

⠀Дополнительные опции, например, защита от кибератак или ответственность за качество продукции, позволяют усилить страховую защиту.

ИП или ООО: что выбрать для регистрации бизнеса

Всё о налоговых режимах

ТОП-3 ошибки предпринимателей при открытии расчётного счёта

Смотреть все статьи

Защитите малый бизнес от рисков

Страхование бизнеса: виды, стоимость и как выбрать

Содержание

Зачем страховать бизнес

Как оценить риски

Какие бывают виды страхования

Страхование имущества

Пример

Залоговое страхование

Пример

Страхование товаров для селлеров

Пример

Страхование ответственности перед третьими лицами

Страхование предпринимательских рисков

Страхование сотрудников

Пример

Пример

Пример

Как рассчитать стоимость полиса

Пример

Пример

Как выбрать дополнительные опции

Главное

Дополнительная информация

Читать далее