Регистрация ИП или ООО без госпошлины

Name: sberbank.ru
Price range: 0

Умение распоряжаться деньгами ― основа материального благополучия. Это качество важно для всех, а для предпринимателя, под ответственностью которого ресурсы компании и своевременная выплата зарплат, ― особенно. Вместе с финансовым консультантом Сергеем Макаровым разбираемся, как вести себя экономически грамотно.

Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна

Финансовая грамотность ― это основные знания, умения и навыки, которые позволяют принимать правильные финансовые решения и обеспечивать финансовое благополучие ― личное и бизнеса.

К финансовой грамотности относят:

умение вести бюджет и ставить финансовые цели;
понимание работы финансовых инструментов, продуктов, устройства финансовых рынков;
понимание инвестиционных рисков и умение ими управлять;
знания о том, как защитить свои права в качестве потребителя финансовых услуг и обезопасить себя от мошенничества, в частности в цифровой среде, и т. д.

Вокруг сути финансовой грамотности много стереотипов, и звучат они примерно так:

«Это знания о том, как экономить и ограничивать себя во всём»;
«Это только для тех, у кого много денег»;
«В России это бесполезно, потому что каждый день всё меняется»;
«Если не были богатыми, то уже и не станем»;
«Нужно больше зарабатывать, а не меньше тратить» и др.

На самом деле принципы финансовой грамотности необходимо знать каждому. Тем, кто в сложной ситуации, она поможет оптимизировать траты и выбраться из долгов. Тем, кто зарабатывает достаточно, подскажет, как использовать деньги эффективно.

С помощью финансовой грамотности можно выстроить стратегию по увеличению заработка, наладить работу бизнеса так, чтобы доход рос, а внешние кризисы были преодолимы.

Как оценить своё финансовое положение

Финансовый консультант, член совета Национальной ассоциации специалистов финансового планирования Сергей Макаров предлагает такой чек-лист для самопроверки:

1. Наличие долгосрочных финансовых целей

Долгосрочные цели помогают сформировать стратегию и алгоритм действий на несколько лет вперёд.

2. Разница между доходами и расходами

Если вы тратите меньше, чем зарабатываете, то можете откладывать разницу. Нормальным считается направлять на сбережения минимум 10% дохода.

Если у вас не получается откладывать, начните вести учёт доходов и расходов. Так вы увидите, как можно оптимизировать расходы. И, возможно, рассмотрите дополнительные источники дохода. Например, в бизнесе это может быть наращивание клиентской базы или мощностей производства.

3. Наличие сбережений и финансовой подушки безопасности

Важная часть сбережений ― финансовая подушка безопасности. Это сумма в размере расходов на несколько месяцев вперёд, от трёх до двенадцати. Деньги, которые всегда должны быть доступны. Особенно важно иметь подушку при наличии каких-либо обязательств, например кредитов.

Если подушка безопасности уже есть, продолжайте делать накопления для достижения финансовых целей.

4. Уровень кредитной нагрузки

Безопасный уровень ― 25% от доходов. Если вы отдаёте больше ― на кредиты, кредитные карты, ипотеки, микрозаймы, то попадаете в опасную зону. Есть риск, что однажды вы не сможете заплатить.

5. Рост доходов

Если доходы не растут последние несколько лет, это тревожный знак: расходы увеличиваются, инфляция обесценивает деньги, и со временем на ту же сумму вы можете позволить себе меньше, чем раньше.

6. Пенсионный капитал

Размер государственной пенсии редко позволяет сохранить прежний уровень жизни в старости. Что вы можете сделать уже сейчас ― откладывать деньги на депозит, воспользоваться услугами негосударственных пенсионных фондов или сформировать портфель из долгосрочных инвестиций.

Если сейчас владельцу малого бизнеса 30–35 лет, и он не откладывает свободные деньги, чтобы через 20–30 лет не работать, а жить на условной пенсии, то это показатель его проблемного финансового состояния. Если сейчас предприниматель не будет изымать из бизнеса хотя бы часть денег для формирования дополнительных активов, например покупки квартир для сдачи в аренду, то через 20 лет может об этом пожалеть. Когда не останется желания и сил заниматься бизнесом ― может оказаться, что его практически невозможно продать, а других источников дохода нет.

Сергей Макаров

Если вы индивидуальный предприниматель, и от вас зависит доход семьи, стоит застраховать жизнь. Ведь если вы не сможете зарабатывать, ваши близкие останутся без средств. Есть смысл застраховать и квартиру с дорогим ремонтом, и автомобиль, так как ОСАГО покрывает лишь часть убытков при наступлении страхового случая. А вот машину в лизинге, напротив, страховать излишне.

Сергей Макаров

Как поставить финансовую цель

Чтобы поставить финансовую цель, нужно ответить себе на вопросы:

Что из себя представляет цель? Финансовая цель ― это желание, которого можно достичь с помощью денег. Например, покупка квартиры, загородного дома, образование, путешествия и т. д. Целью также может быть увеличение дохода или достижение определённых финансовых бизнес-показателей.
Сколько это стоит? Нужно не только знать текущую стоимость желаемого, но и рассчитать, как она изменится спустя время, заложив хотя бы текущий уровень инфляции.
Какие активы можно использовать, чтобы ускорить достижение цели? Например, приобретая новый автомобиль, вы продадите старый. Значит, вам нужно заработать разницу в их стоимости.
Сколько нужно откладывать и как долго? Если вы хотите через 5 лет иметь 10 миллионов рублей, придётся ежемесячно откладывать около 167 тысяч. Если это больше, чем 10–20% вашего заработка, выберите более реалистичную цель либо срок или же подумайте, как увеличить свои доходы.
Как ускорить достижение цели? Какие инструменты могут в этом помочь? Это могут быть инвестиционные или сберегательные инструменты. Можно прибегнуть и к кредиту, но только в том случае, если он окупится.

Финансовый план: что это и как составить

Финансовый план ― это стратегия по достижению финансовых целей. Можно составить один для себя, второй ― для бизнеса. План может включать в себя одну или несколько целей, быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, год или несколько лет.

Чтобы составить финансовый план:

Сформулируйте финансовые цели и обозначьте сроки.
Расставьте приоритеты.
Оцените свою финансовую ситуацию. В бизнесе с этим поможет бухгалтер или специальные сервисы, которые учитывают всё автоматически.

Сервис СберБизнеса поможет вести бухгалтерию самостоятельно или передать её на аутсорсинг. Выписки автоматически выгружаются из онлайн-банка. Программа помогает рассчитать налоги и вовремя их оплатить.

Сбережения и инвестиции

Выбирайте инструменты в зависимости от того, для чего предназначаются деньги.

Финансовую подушку безопасности обычно хранят в сейфе или на депозите. Для накоплений на финансовые цели можно подумать о других финансовых инструментах и диверсификации. Чтобы компенсировать инфляцию, процентов по депозиту будет недостаточно, и нужны более высокодоходные, а значит и более рискованные, инструменты.

В классическом инвестировании портфель должен быть диверсифицирован, то есть разделён между акциями, облигациями, золотом, недвижимостью и так далее. В тех пропорциях, которые подходят под ваше отношение к риску и цели. Часть активов нормально держать в валюте, чтобы избежать девальвации: это доллар, юань. Можно рассматривать драгметаллы как часть инвестиционного портфеля.

Сергей Макаров

С чего начать:

Если вы уже знаете достаточно про банковские продукты: накопительные счета, депозиты, кредитные и дебетовые карты, тогда можете аккуратно подступиться к бирже. Начните с облигаций крупных государственных компаний. Первое время избегайте высокодоходных;
после знакомства с облигациями переходите к фондам и акциям;
познакомьтесь с недвижимостью ― это наиболее понятный инструмент, но и он имеет свои риски;
затем можете попробовать криптовалюту, хотя многие с неё начинают, потому что это хайпово и, кажется, что высокодоходно. Но зависит от личного бэкграунда. Возможно, человеку, у которого есть бизнес в IT, криптовалюта будет понятнее, чем другие инструменты. Будьте осторожны, потому что есть риск столкнуться с криптовалютной пирамидой.

Сергей Макаров

Кроме того, можно инвестировать деньги в бизнес.

Краудлендинг

Это механизм коллективного инвестирования физических и юридических лиц в малый и средний бизнес через договоры займа на специальных платформах, например Jetlend или Поток.

Для инвестора это возможность вложить деньги в среднем под 20-25% годовых, что значительно выше ставки банковских депозитов. Для компаний малого и среднего бизнеса ― получить деньги на реализацию своих проектов. Однако несмотря на попытки платформ гарантировать отбор заёмщиков, способных вернуть долг, риск невозврата остаётся высоким и полностью ложится на плечи инвесторов.

Франшиза

Это право вести бизнес под чужим брендом, использовать его технологии и наработки. Покупатель, или франчайзи, платит паушальный взнос в самом начале и отчисляет роялти ― процент от дохода ― в процессе своей деятельности. Важно грамотно подойти к выбору франшизы, чтобы франчайзинговая точка не стала убыточной. Однако в отличие от краудлендинга франшиза ― это не пассивный доход, а постоянная работа. При этом лучше, если у вас уже будет какой-то опыт работы в выбранной сфере или просто в ведении бизнеса.

Покупка готового бизнеса

Если не хочется работать под чужим брендом, но и с нуля начинать тяжело, можно купить готовый бизнес. Так реально приобрести оборудование, сильную команду, возможно, уникальный продукт и клиентскую базу, если она не уйдёт вслед за бывшим владельцем.

Главный риск ― купить убыточный бизнес, поэтому тщательно проверяйте документы при оформлении.

Открытие собственного бизнеса

Подходит, если есть уверенность в своих силах и готовность потерять какую-то сумму денег в случае, если дело не пойдёт. Если всё получится, у вас будет собственная компания, приносящая прибыль, но это вновь история не про пассивный доход.

Долги с умом: когда можно брать кредиты

Кредиты ― это финансовый инструмент, которым нужно уметь пользоваться. В личных целях кредит можно брать, например, на покупку образования, с помощью которого вы впоследствии будете зарабатывать. В бизнесе заёмные деньги оправданы в том случае, если обойдутся предпринимателю дешевле, чем собственные.

Кредиты ― это изначально инструмент бизнеса, который использовался до распространения потребительских займов. Важно понимать, на что вы его берёте и как планируете зарабатывать с помощью этих денег. Допустим, рентабельность 25%, а кредит под 15% ― так будет выгодно, наоборот ― нет. Например, если у предпринимателя деньги лежат на депозите под 10%, а он берёт кредит под 15%, это бессмысленно. Лучше было забрать деньги с депозита, если они не являются подушкой финансовой безопасности.

Сергей Макаров

В последние годы сроки выплат по страховым случаям заметно сократились. В среднем решение о выплате принимают в течение 10 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых документов. Если оно будет положительным — деньги поступают в течение нескольких рабочих дней.

Льготы и помощь государства

Это может быть кредитование или страхование по сниженной ставке, налоговые вычеты, гранты и субсидии на развитие и пр.

Узнайте о мерах господдержки малого бизнеса на сайте СберБизнеса. Введите ИНН и проверьте, может ли ваша компания получить помощь от государства.

Где учиться основам финансовой грамотности

Для начала можно изучить ресурсы «Мои финансы» Минфина РФ и «Финансовая культура» Банка России, пройти курс «Путь инвестора» от Мосбиржи.

Курсы по финансовой грамотности есть и в СберУниверситете.

Кроме того, полезно принимать участие в форумах и конференциях, посвящённых развитию финансовой грамотности.

Главное

Цель финансовой грамотности ― получить знания и навыки, которые помогают принимать успешные финансовые решения и обеспечивать финансовое благополучие ― личное и бизнеса.
Чтобы оценить своё финансовое положение, проверьте себя по нескольким пунктам: наличие финансовых целей, размер накоплений, уровень кредитной нагрузки, изменение доходов в последние годы, наличие пенсионного капитала и имущественных активов.
Определите финансовые цели и составьте план, чтобы задать нужный вектор в финансах.
У вас должны быть накопления: подушка финансовой безопасности и сбережения на финансовые цели.
Берите кредит только в том случае, если он окупится и заёмные деньги обойдутся дешевле собственных.
Чтобы приумножить накопления и быстрее достичь целей, научитесь работать с акциями, облигациями и другими инструментами. Можно вложиться в бизнес: стать его инвестором или основателем.
Предприниматели могут воспользоваться льготами от государства. Как физлица, они также могут претендовать на определённую помощь.
Вы можете обучаться финансовой грамотности для предпринимателей и физлиц на онлайн-ресурсах и конференциях.

Как вести бухгалтерский учёт и понять, нужен ли вам бухгалтер

Зачем и как вести финансовый учёт

Частые вопросы юристам от предпринимателей

Смотреть все статьи

Обслуживание счёта на ваших условиях

Откроем счёт и подключим полезные сервисы бесплатно

Регистрация ИП или ООО без госпошлины

Финансовая грамотность предпринимателя

Содержание

Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна

Как оценить своё финансовое положение

Как поставить финансовую цель

Финансовый план: что это и как составить

Сбережения и инвестиции

Долги с умом: когда можно брать кредиты

Льготы и помощь государства

Где учиться основам финансовой грамотности

Главное

Читать далее

Обслуживание счёта на ваших условиях